Madalaim intressalates 4,9% aastas
ESTO
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Summa
- 500–10 000€
- KKM
- 44,43%
- Tähtaeg
- 120kuud
- Näidisarvutus
- 1000€12kuudkokku 1213.56€lepingutasu 0€
Kodulaen · pikk tähtaeg · kinnisvara tagatis
Eluasemelaen
Eluasemelaen on kinnisvaraga tagatud pikaajaline laen kodu ostuks, ehituseks või renoveerimiseks. Siin on lahti kirjutatud, mida pank pensioni või muu fikseeritud sissetuleku puhul vaatab, kuidas intress kujuneb ja milline osa sellest tuleb tuludeklaratsiooniga tagasi.
Remondi ja sissemakse lisasumma: madalaima intressiga pakkujad
- Nr 0011. koht
ESTO
- Madalaim intress
- Intress
- alates 4,9% aastas
- Summa kuni
- 10 000€
- Tähtaeg kuni
- 120kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
85,56€ kuus427,81€ kuus855,62€ kuuskuumakse 12 kuu korral
Ava pakkumine - Nr 0022. koht
Bondora
- Intress
- al 6.9% aastas
- Summa kuni
- 20 000€
- Tähtaeg kuni
- 96kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
86,48€ kuus432,40€ kuus864,81€ kuuskuumakse 12 kuu korral
Ava pakkumine - Nr 0033. koht
TF Bank
- Intress
- alates 7,9% aastas
- Summa kuni
- 25 000€
- Tähtaeg kuni
- 120kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
86,94€ kuus434,71€ kuus869,42€ kuuskuumakse 12 kuu korral
Ava pakkumine
- tarbimislaenu pakkujat vitriinis
- 9
- mediaanintress 10 000 € laenul
- 24 %
- suurim tagatiseta summa
- 25 000 €
- Vitriinis on tagatiseta laenud; kodulaenu ennast annavad pangad eraldi menetlusega.
- Kuumakse on arvutatud pakkuja nimetatud intressiga, lepingutasuta.
Tähelepanu
Enne kui allkirjastad
Eluasemelaenu tagatis on sinu kodu. Kui maksed jäävad pikalt tasumata, võib pank nõuda kinnisvara müüki.
Kui keegi pakub kodulaenu telefoni teel, küsib ettemaksu või palub Smart-ID PIN-koodi, katkesta suhtlus. Pank ei küsi PIN-koode kunagi.
Mida lepingus kontrollidaMüüdid ja tõde fikseeritud sissetuleku korral
Pensionäride ja püsiva väikese sissetulekuga inimeste levinumad eeldused — ja mis neist peab paika.
Tõde
- Pension on regulaarne sissetulek ja pank arvestab seda krediidivõimelisuse hindamisel nagu palka.
- Intressikulu eluasemelaenult saab tuludeklaratsioonis maha arvata, kui tingimused on täidetud.
- Laenu võib ennetähtaegselt tagasi maksta; tasu tingimused on kirjas lepingus.
- Kaastaotleja või käendaja sissetulek võib suurendada summat, mida pank on valmis andma.
Müüt
- „Pärast pensioniiga laenu ei anta.“ Otsustab tähtaja lõpu vanus ja kuumakse suhe sissetulekusse, mitte vanus taotluse päeval.
- „Fikseeritud sissetulek tähendab fikseeritud kuumakset.“ Euribori tõustes kuumakse kasvab, pension samal ajal mitte.
- „Madal intress tähendab odavat laenu.“ Kogukulu sõltub ka tähtajast, lepingutasust ja kindlustusest.
- „Kodu tagatisel on risk väike.“ Tagatis on just see, mis maksetõrke korral ohtu satub.
Laenamine on kohustus, mis kestab aastaid. Arvesta kuumakset ka sellise Euriboriga, mis on tänasest kõrgem.
Millal kodulaen sobib
Kolm olukorda, millega fikseeritud sissetulekuga laenajad tavaliselt pöörduvad.
Väiksema kodu ost
Müüd suurema korteri ja vajad vahesumma katmiseks lühemat laenu. Tähtaeg jääb lühikeseks, kuumakse mahub pensioni sisse.
Sobib
Maja renoveerimine
Suurema remondi puhul on hüpoteek odavam, väiksema puhul võib tagatiseta laen olla lihtsam. Võrdle mõlemat.
Kaalu
Igapäevakulude katmine
Kodu tagatisel võetud raha jooksvate arvete jaoks suurendab riski kaotada eluase.
Pigem mitte
Eluasemelaenu intress ja tingimused
Pank avaldab marginaali vahemiku, sinu marginaal selgub pakkumises. Need on kohad, mida võrrelda.
- Euribor
- Muutuv baasintress. Lepingus on kirjas, mitme kuu Euribor ja millal see üle vaadatakse.
- Marginaal
- Panga osa intressist. Püsib lepinguperioodi vältel; selle üle saab läbi rääkida.
- KKM
- Krediidi kulukuse määr sisaldab intressi, lepingutasu ja kohustuslikke kulusid. Kõige parem näitaja kahe pakkumise võrdlemiseks.
- Tähtaeg
- Pikem tähtaeg alandab kuumakset, kuid pank vaatab, mis vanuses laen lõpeb.
- Lepingutasu ja hindamine
- Kinnisvara hindamisakt, notar ja kinnistusraamat on ühekordsed kulud lisaks intressile.
- Kindlustus
- Kinnisvara kindlustus on üldjuhul kohustuslik; elukindlustust võib pank nõuda või soovitada.
Üldine teave, mitte panga pakkumine. Lõplikud tingimused on panga lepingus ja standardinfo teabelehel.
Tagatiseta laenud vitriinis
Remondi või omafinantseeringu puudujäägi katmiseks võrdlevad paljud ka tagatiseta laenu. Need arvud on kataloogist.
- 9pakkujat võtab taotlusi vastu
- 100 €–25 000 €summavahemik ilma tagatiseta
- 240 kuudpikim tähtaeg
mediaanintress 24%
madalaim 4,9%mediaan 24%kõrgeim 37,85%
Allikas: pakkujate avalikud hinnakirjad, kataloogi andmed. Kodulaenu marginaalid on pankades eraldi.
Mis on eluasemelaen
Suur summa, pikk tähtaeg ja hüpoteek kinnisvarale — see eristab kodulaenu tarbimislaenust.
Pank annab raha korteri või maja ostuks ja seab ostetavale kinnisvarale hüpoteegi. Intress koosneb tavaliselt kahest osast: muutuvast baasintressist (Euribor) ja panga marginaalist, mis lepinguperioodi jooksul ei muutu. Kuna Euribor muutub, võib kuumakse lepingu kehtivuse ajal tõusta või langeda. Väiksem summa remondiks või omafinantseeringu osaks ei pea alati olema kodulaen — selleks sobib ka tagatiseta tarbimislaen, mille pakkujad on allpool võrdlustabelis.
Diasporaa ei anna laenu ega vahenda panga taotlust. Lõplikud tingimused annab pank.
Kas laen sobib sinu olukorda- Eluasemelaen
- kinnisvaraga tagatud laen eluaseme soetamiseks, ehitamiseks või parendamiseks, mille tagasimakse jaotub pikale perioodile.
- TagatisHüpoteek seatakse notari juures; notari- ja kinnistusraamatu tasud lisanduvad laenu kulule.
- OmafinantseeringPank finantseerib tavaliselt osa tehingu väärtusest; ülejäänu katab laenaja ise.
- Muutuv intressEuribori muutus kandub kuumaksesse lepingus kokku lepitud ajal.
Kuidas eluasemelaenu taotleda
Pangalaenu menetlus võtab nädalaid, mitte minuteid. Sammud järjekorras.
- 1
Arvuta kuumakse varuga
Lisa tänasele intressile paar protsendipunkti. Kui kuumakse ka siis mahub pensioni sisse, on summa realistlik.
- 2
Küsi pakkumine mitmest pangast
Võrdle marginaali, lepingutasu ja KKM-i sama summa ja tähtaja juures.
- 3
Kontrolli pakkujat
Vaata Finantsinspektsiooni registrist, kas ettevõttel on kehtiv tegevusluba. Tuvasta end ainult panga ametlikus kanalis.
- 4
Hindamine, notar, väljamakse
Pank tellib või aktsepteerib hindamisakti, leping sõlmitakse notari juures ja raha kantakse müüjale.
Eelkontroll enne panka
Neli küsimust. Vastuseid ei salvestata ega saadeta kuhugi.
Nõuded eluasemelaenu võtjale
Pank peab enne laenu andmist hindama, kas suudad laenu kogu tähtaja jooksul tagasi maksta. Fikseeritud sissetuleku korral vaatab ta eriti tähtaja lõppu.
- Kui kõik punktid sobivad, küsi pakkumine vähemalt kahest pangast.
Kõigil pankadel
- Eesti isikukood
- Tõendatav sissetulek
- Kinnisvara tagatis
- Puhas maksekäitumine
Panga lõikes erinev
- Laenu lõpu vanuse piir
- Omafinantseeringu osakaal
- Elukindlustuse nõue
- Kaastaotleja arvestamine
MaksehäireLahendamata maksehäire korral kodulaenu üldjuhul ei anta. Esmalt lahenda võlg; väiksema summa võimalused on laenu maksehäirega lehel.
Tagatiseta laenud remondiks ja lisasummaks
Kodulaenu pangad siin ei ole. Tabelis on 9 tagatiseta laenu pakkujat väiksema summa jaoks, järjestatud nimetatud intressi järgi.
| Pakkuja | Summa | Intress | KKM | Tähtaeg | Väljamakse | Näidisarvutus | Pakkumine |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bondora | 100–20 000€ | al 6.9% aastas | 20.79%-59.9% | 96kuud | 1 tööpäev | 2000€12kuudkokku 2250€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
| TF Bank | 1000–25 000€ | alates 7,9% aastas | 11,82% | 120kuud | 1–2 tööpäeva | 9000€60kuudkokku 11800.80€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
| Coop PankSuurim laenusumma | 300–25 000€ | al 17,9% aastas | 22,78% | 240kuud | 1–2 tööpäeva | 2250€36kuudkokku 3023.28€lepingutasu 45€ | Ava pakkumine |
| Ferratum | 100–5000€ | al 2% kuus | 26,85%-52.08% | 60kuud | kuni 1 tund | 5000€1kuudkokku 5001€lepingutasu 1€ | Ava pakkumine |
| Credit24Kiireim väljamakse | 100–7000€ | alates 24% aastas | 44,63%-44,97% | 60kuud | kuni 15 min | 1940€12kuudkokku 2333.78€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
| Boonuslaen | 100–5000€ | al 2% kuus | 50.80% | 60kuud | kuni 1 tund | 5000€1kuudkokku 5001€lepingutasu 1€ | Ava pakkumine |
| Mogo | 300–10 000€ | 30% aastas jäägilt (näidis) | 37,55%-44,97% | 72kuud | 1 tööpäev | 3000€72kuudkokku 6823.09€lepingutasu 150€ | Ava pakkumine |
| Monefit | 150–10 000€ | 37.85% aastas | 45,89% | 60kuud | sama päev | 1000€12kuudkokku 1217€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
Näidisarvutused on kataloogi andmetest. Lõplik intress ja KKM sõltuvad laenuandja hinnangust.
Eluasemelaenu kalkulaator: näidisarvutus
Näidisarvutus kataloogi andmetest (mitte pakkuja oma): 10 000 € 12 kuuks, näiteks katuse või kütteremondi lisasumma.
Saad kätte
10 000,00€
Maksad tagasi
11 347,15€
| Osa | Summa |
|---|---|
| Laenusumma | 10 000,00€ |
| Intress | 1347,15€ |
| Lepingutasu | pakkuja hinnakirja järgi |
| Kokku | 11 347,15€ |
Ülemakse 1347,15€
Võrdluseks: 10 000 € 12 kuuks näidisintressiga 22% aastas teeb kuumakseks ≈ 935,94 € ja ülemakseks ≈ 1231,33 €; 5000 € 12 kuuks 26% juures ≈ 477,65 € kuus. Summad on illustratiivsed; tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad laenuandjast ja laenaja profiilist.
Kes kaitseb kodulaenu võtjat
Eluasemelaenu andmine on Eestis tegevusloaga tegevus. Pakkuja õigsust saab kontrollida avalikust registrist.
Finantsinspektsioon
Annab krediidiandjatele tegevusload ja teeb järelevalvet. Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist.
Finantsinspektsiooni turuosaliste registerPeamised õigusaktid
- VõlaõigusseadusKinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingu teabe, krediidivõimelisuse hindamise ja ennetähtaegse tagastamise reeglid.
- Krediidiandjate ja -vahendajate seadusTegevusloa nõue ja vastutustundliku laenamise põhimõtted.
- TulumaksuseadusEluasemelaenu intresside mahaarvamine tuludeklaratsioonis kehtestatud piirmäära ulatuses.
Sinu õigused
- Saada enne lepingut standardinfo teabeleht, kus on KKM ja kogusumma.
- Saada piisavalt aega pakkumise võrdlemiseks enne allkirja.
- Maksta laen ennetähtaegselt tagasi lepingus kirjas olevatel tingimustel.
- Esitada kaebus Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile (TTJA).
Reeglid, mis kodulaenu kujundavad
Euroopa Liidu õigusaktid, millest tulenevad tänased teabe- ja võrdlusnõuded.
- 2008
Tarbijakrediidi direktiiv
Direktiiv 2008/48/EÜ: ühtne KKM arvutus ja standardinfo teabeleht.
- 2014
Hüpoteekkrediidi direktiiv
Direktiiv 2014/17/EL: kinnisvaraga seotud laenudele oma teabe- ja hindamisnõuded.
- 2023
Uus tarbijakrediidi direktiiv
Direktiiv (EL) 2023/2225 uuendab tarbijakrediidi reegleid.
- ESTO4,9%
- Bondora6,9%
- TF Bank7,9%
- Coop Pank17,9%
- Ferratum24%
- Credit2424%
- Boonuslaen24%
- Mogo30%
- Monefit37,85%
Kataloogi andmed, aastane või kuine määr ühtlustatud aastaseks. Kodulaenu marginaalid siin ei kajastu.
Kui pank kodulaenu ei andnud
Pangad põhjendavad otsust tavaliselt kuumakse koormuse, tähtaja või tagatisega. Need on lahendatavad.
- Kohe
Küsi põhjust
- Küsi pangalt, kas takistus oli summa, tähtaeg või vanus laenu lõpus.
- Kontrolli oma andmeid maksehäirete registris.
Tead, mida muuta.
- 1–2 kuud
Muuda tehingut
- Vähenda summat või suurenda omafinantseeringut.
- Lühenda tähtaega ja kaasa kaastaotleja.
Kuumakse ja tähtaeg sobivad panga reeglitega.
- 3–6 kuud
Korrasta kohustused
- Tasu krediitkaardi ja järelmaksude jäägid.
- Ära esita samal ajal uusi taotlusi.
Kuumakse koormus väheneb.
- 6–12 kuud
Uus pakkumine
- Küsi pakkumine teisest pangast.
- Kaalu väiksemat kodu või lisatagatist.
Oled valmis uueks taotluseks; otsus jääb pangale.
Sagedased põhjused
- Vanus laenu lõpus
- Tähtaeg ulatub üle panga piiri. Lühem tähtaeg või noorem kaastaotleja.Taastumine kohe
- Kõrge kuumakse koormus
- Olemasolevad laenud koos uuega ületavad piiri. Tasu väiksemad laenud enne taotlust.Taastumine 1–3 kuud
- Ebapiisav omafinantseering
- Tagatise väärtus ei kata soovitud summat. Lisatagatis või suurem sissemakse.Taastumine sõltub säästmisest
- Maksehäire
- Registris on lahendamata võlg. Tasu võlg ja küsi kinnitust.Taastumine 3–6 kuud pärast tasumist
Kui kodulaen ei sobi
- Väiksem tagatiseta laen remondiks
- Kaastaotleja või käendaja
- Rahatarkuse nõu minuraha.ee lehelt
Ükski samm ei taga järgmise taotluse heakskiitu.
Kirjelda oma olukorda
Märgi summa ja tähtaeg. Päring edastatakse saidi omanikule; laenuotsust see ei anna.
- Summa ja tähtaeg
- Kontakt
- Kinnitus
Otsusta arvude, mitte lubaduste põhjal
Arvuta kuumakse varuga, kontrolli pakkuja tegevusluba ja võrdle KKM-i. Taotluse esitad otse pangale.
Eluasemelaen: küsimused
Intress, tulumaks ja pensioniealise laenaja küsimused.
TingimusedEi leidnud vastust? Kirjelda oma olukorda päringuvormis. Päringu vorm
Kas pensionär saab eluasemelaenu?
Saab, kui pension katab kuumakse ja laenu tähtaeg lõpeb vanuses, mida pank aktsepteerib. Sageli aitab lühem tähtaeg, suurem omafinantseering või kaastaotleja.
Kuidas eluasemelaenu intress kujuneb?
Euribor pluss panga marginaal. Marginaal on lepingus fikseeritud, Euribor muutub.
Kuidas eluasemelaenu intressid tuludeklaratsioonis kajastuvad?
Pank edastab makstud intressid Maksu- ja Tolliametile ning need on deklaratsioonis tavaliselt eeltäidetud. Kontrolli, et laen oleks märgitud eluasemelaenuks ja kaastaotlejate vahel õigesti jaotatud.
Kui palju tulumaksu eluasemelaenu intressidelt tagasi saab?
Intressid on üks mahaarvamistest, millel on ühine aastane piirmäär. Tagastus arvutatakse nii: mahaarvatav summa korrutatakse tulumaksumääraga. Kui maksustatavat tulu pole (näiteks pension jääb alla maksuvaba tulu), ei ole ka midagi tagastada.
Kas eluasemelaenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?
Jah. Seadus annab selleks õiguse; muutuva intressiga laenu puhul on hüvitis üldjuhul väike või puudub, täpne kord on lepingus.
Kuidas eristada päris pakkumist pettusest?
Kontrolli ettevõtet Finantsinspektsiooni registrist ja suhtle ainult panga ametliku lehe või kontori kaudu. Ettemaks enne lepingut ja PIN-koodi küsimine on selge ohumärk.