Madalaim intressalates 4,9% aastas
ESTO
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Summa
- 500–10 000€
- KKM
- 44,43%
- Tähtaeg
- 120kuud
- Näidisarvutus
- 1000€12kuudkokku 1213.56€lepingutasu 0€
Laen kinnisvara tagatisel
Hüpoteeklaen
Hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud tagatis: laenuandja saab õiguse kinnisvarale, kui laen jääb maksmata. Siin on, mida hüpoteegi seadmine maksab, kuidas see kustutatakse ja millal tagatiseta laen on paindlikum valik.
Tagatiseta alternatiivid vitriinis
- Nr 0011. koht
ESTO
- Madalaim intress
- Intress
- alates 4,9% aastas
- Summa kuni
- 10 000€
- Tähtaeg kuni
- 120kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
37,65€ kuus94,13€ kuus131,78€ kuuskuumakse 60 kuu korral
Ava pakkumine - Nr 0022. koht
Bondora
- Intress
- al 6.9% aastas
- Summa kuni
- 20 000€
- Tähtaeg kuni
- 96kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
39,51€ kuus98,77€ kuus138,28€ kuuskuumakse 60 kuu korral
Ava pakkumine - Nr 0033. koht
TF Bank
- Intress
- alates 7,9% aastas
- Summa kuni
- 25 000€
- Tähtaeg kuni
- 120kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
40,46€ kuus101,14€ kuus141,60€ kuuskuumakse 60 kuu korral
Ava pakkumine
- tagatiseta laenuandjat vitriinis
- 9
- suurim summa ilma hüpoteegita
- 25 000 €
- pikim tähtaeg vitriinis
- 240 kuud
- Vitriinis on tagatiseta laenud; hüpoteeklaenu pakuvad pangad oma tingimustel.
- Kuumakse on arvutatud pakkuja nimetatud intressiga, lepingutasuta.
Tähelepanu
Enne kui kodu tagatiseks paned
Hüpoteegiga laen on seotud kinnisvaraga: maksmata jäänud laenu korral võib laenuandja nõuda tagatise müüki.
Reisi või hooajalise kulu jaoks on hüpoteegi seadmine sageli liiga kallis ja aeglane — notari- ja kinnistamiskulud tulevad juba enne esimest makset.
Millele lepingus vaadataHüpoteek tagatisena: plussid ja miinused
Tagatis alandab laenuandja riski. Sinu jaoks tähendab see madalamat hinda, aga ka vähem vabadust.
Mida hüpoteek annab
- Tagatisega laenu intress on tavaliselt madalam kui tagatiseta väikelaenul.
- Võimalik on suurem laenusumma, sest risk on kaetud kinnisvaraga.
- Pikk laenuperiood hoiab kuumakse madalal.
- Ennetähtaegne tagasimakse on seadusega lubatud ja vähendab krediidi kogukulu.
- Üks hüpoteek võib tagada ka hilisema lisalaenu sama laenuandja juures.
Mida arvestada
- Hüpoteegi seadmise tasu: notar ja kinnistusraamatu riigilõiv makstakse enne laenu saamist.
- Taotlus võtab päevi või nädalaid, sest vaja on kinnisvara hindamist.
- Kinnisvara müük või uus laen vajab laenuandja nõusolekut.
- Hüpoteegi kustutamine pärast tagasimakset on eraldi toiming ja kulu.
- Maksehäire korral on mängus kodu, mitte ainult krediidiajalugu.
Laenamine on kohustus. Hüpoteek seob selle kohustuse sinu kinnisvaraga kogu laenuperioodiks.
Millal hüpoteeklaen sobib
Tagatis tasub end ära suure summa ja pika tähtaja korral. Lühiajalise kulu puhul pigem mitte.
Kodu ostmine
Suur summa ja aastakümnete pikkune tähtaeg — just selleks hüpoteek loodi.
Sobib
Suurem renoveerimine
Kui summa ületab tagatiseta laenu piiri, võib hüpoteek olla soodsam. Arvesta seadmise kuludega.
Kaalu
Reis või hooajaline kulu
Mõne tuhande euro jaoks on tagatiseta laen kuni 25 000 € kiirem ja paindlikum; hüpoteegi seadmise kulud söövad intressivõidu ära.
Pigem mitte
Hüpoteeklaenu tingimused
Hüpoteeklaenu hind ei koosne ainult intressist. Lepingus ja kinnistusraamatus on kuus kohta, mis määravad kogukulu.
- Hüpoteeklaenu intress
- Sageli ujuv: marginaal pluss baasintress. Baasintressi muutus muudab kuumakset kogu perioodi jooksul.
- KKM
- Krediidi kulukuse määr sisaldab intressi, lepingutasu ja kohustuslikke kulusid. Võrdle pakkujaid selle järgi.
- Hüpoteegi seadmine
- Notariaalne leping ja kanne kinnistusraamatusse. Tasu sõltub hüpoteegi summast ja makstakse enne väljamakset.
- Hüpoteegi summa
- Kinnistusraamatusse kantav summa on tavaliselt laenusummast suurem, et katta ka intressid ja kulud.
- Ennetähtaegne tagasimakse
- Tarbijal on õigus laen enne tähtaega tagasi maksta; krediidi kogukulu väheneb järelejäänud perioodi võrra. Vaata, kas lepingus on hüvitis.
- Hüpoteegi kustutamine
- Pärast viimast makset annab laenuandja nõusoleku, mille alusel hüpoteek kinnistusraamatust kustutatakse.
Üldine teave. Konkreetse hüpoteeklaenu tingimused määrab laenuandja lepingus.
Tagatiseta laenud numbrites
Kui hüpoteeki seada ei soovi, on võrdluseks kataloogi tagatiseta pakkumised.
- 9laenuandjat ilma hüpoteegita
- 100 €–25 000 €summavahemik ilma tagatiseta
- 240 kuudpikim tähtaeg
mediaanintress 24%
madalaim 4,9%mediaan 24%kõrgeim 37,85%
Allikas: pakkujate avalikud hinnakirjad, kataloogi andmed. Hüpoteeklaene kataloog ei sisalda.
Mis on hüpoteek
Hüpoteek on kinnisvarale seatud piiratud asjaõigus, mis tagab laenuandja nõude.
Hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks seatakse kinnistule hüpoteek. Leping sõlmitakse notari juures ja hüpoteek kantakse kinnistusraamatusse. Omanikuks jääd sina: kodus võib elada ja seda kasutada. Kui laen jääb maksmata, on laenuandjal õigus nõuda rahuldamist tagatise arvel. Laen hüpoteegi tagatisel võimaldab tavaliselt suuremat summat ja madalamat intressi kui tagatiseta väikelaen, kuid seadmine ja hilisem mahavõtmine maksavad. Diasporaa võrdlusvitriinis on tagatiseta laenud — hüpoteeklaenu pakkumise küsid otse pangast.
Laenu tagasimaksmine ei kustuta hüpoteeki automaatselt. Kanne tuleb eraldi kinnistusraamatust maha võtta.
Kuidas hüpoteek seatakse- Hüpoteeklaen (mõiste)
- laen, mille tagasimakse on tagatud kinnistusraamatusse kantud hüpoteegiga laenaja või kolmanda isiku kinnisvarale.
- SeadmineNotariaalne leping ja kanne kinnistusraamatusse enne väljamakset.
- KehtivusHüpoteek püsib registris, kuni see kustutatakse — ka siis, kui laen on juba makstud.
- KustutamineLaenuandja nõusolek ja avaldus kinnistusosakonnale; tavaliselt notari kaudu.
Hüpoteegi seadmine sammhaaval
Hüpoteeklaen liigub läbi mitme osapoole: laenuandja, hindaja, notar ja kinnistusosakond.
- 1
Taotlus ja hindamine
Laenuandja hindab krediidivõimelisust ja tellib kinnisvara hindamise. Sissetulekut tõendatakse sageli konto väljavõtte või nõusolekul Maksu- ja Tolliameti andmetega.
- 2
Notar ja leping
Laenuleping allkirjastatakse digitaalselt Smart-ID või ID-kaardiga; hüpoteegi leping sõlmitakse notariaalselt. Siin tasud hüpoteegi seadmise tasu.
- 3
Kanne ja väljamakse
Pärast kannet kinnistusraamatusse teeb laenuandja väljamakse. Viimase makse järel esitatakse hüpoteegi kustutamise avaldus.
Kas hüpoteeklaen on sinu olukorras mõistlik
Neli küsimust. Vastuseid ei salvestata ega saadeta kuhugi.
Nõuded hüpoteeklaenu taotlejale
Hüpoteeklaenu puhul vaadatakse lisaks laenajale ka tagatist ennast.
- Kui tagatis ja sissetulek sobivad, küsi pakkumine vähemalt kahest kohast ja võrdle KKM-i.
Igal hüpoteeklaenul
- Isikukood ja e-identiteet
- Tõendatav sissetulek
- Kinnistusraamatusse kantud tagatis
Laenuandjate lõikes erinev
- Omaosaluse suurus
- Hindamise nõuded
- Kindlustuse nõue tagatisele
- Käendaja vajadus
MaksehäireLahendamata maksehäire korral ei aita ka tagatis: enamik laenuandjaid lükkab taotluse tagasi. Lahenda võlg enne taotlust.
Tagatiseta laenud kõrvuti
Hüpoteeklaene kataloog ei sisalda. Siin on 9 laenuandjat, kelle laen ei vaja hüpoteeki — võrdle neid, kui summa mahub nende piiridesse.
| Pakkuja | Summa | Intress | KKM | Tähtaeg | Väljamakse | Näidisarvutus | Pakkumine |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bondora | 100–20 000€ | al 6.9% aastas | 20.79%-59.9% | 96kuud | 1 tööpäev | 2000€12kuudkokku 2250€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
| TF Bank | 1000–25 000€ | alates 7,9% aastas | 11,82% | 120kuud | 1–2 tööpäeva | 9000€60kuudkokku 11800.80€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
| Coop PankSuurim laenusumma | 300–25 000€ | al 17,9% aastas | 22,78% | 240kuud | 1–2 tööpäeva | 2250€36kuudkokku 3023.28€lepingutasu 45€ | Ava pakkumine |
| Ferratum | 100–5000€ | al 2% kuus | 26,85%-52.08% | 60kuud | kuni 1 tund | 5000€1kuudkokku 5001€lepingutasu 1€ | Ava pakkumine |
| Credit24Kiireim väljamakse | 100–7000€ | alates 24% aastas | 44,63%-44,97% | 60kuud | kuni 15 min | 1940€12kuudkokku 2333.78€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
| Boonuslaen | 100–5000€ | al 2% kuus | 50.80% | 60kuud | kuni 1 tund | 5000€1kuudkokku 5001€lepingutasu 1€ | Ava pakkumine |
| Mogo | 300–10 000€ | 30% aastas jäägilt (näidis) | 37,55%-44,97% | 72kuud | 1 tööpäev | 3000€72kuudkokku 6823.09€lepingutasu 150€ | Ava pakkumine |
| Monefit | 150–10 000€ | 37.85% aastas | 45,89% | 60kuud | sama päev | 1000€12kuudkokku 1217€lepingutasu 0€ | Ava pakkumine |
Näidisarvutused on kataloogi andmetest (mitte pakkuja oma). Lõplik intress ja KKM sõltuvad laenuandja hinnangust.
Palju maksab 7000 € ilma hüpoteegita
Võrdluseks tagatiseta laen 7000 € 60 kuuks. Näidisintressiga 30% aastas on kuumakse ≈ 226,47 €, tagasi kokku ≈ 13 588,43 € ja ülemaksmine ≈ 6588,43 €. Lühem tähtaeg vähendab ülemakset: 5000 € 6 kuuks näidisintressiga 42% aastas annab ülemakseks ≈ 630,05 €. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad laenuandjast ja sinu profiilist.
Saad kätte
7000,00€
Maksad tagasi
12 082,55€
| Osa | Summa |
|---|---|
| Laenusumma | 7000,00€ |
| Intress | 5082,55€ |
| Lepingutasu | pakkuja hinnakirja järgi |
| Kokku | 12 082,55€ |
Ülemakse 5082,55€
Näidisarvutus kataloogi andmetest (mitte pakkuja oma). Hüpoteeklaenul lisanduvad seadmise, hindamise ja kustutamise kulud.
Kes hüpoteeklaene reguleerib
Kinnisvaraga tagatud tarbijalaenule kehtivad tarbijakrediidi nõuded ja lisareeglid.
Finantsinspektsioon
Annab krediidiandjatele tegevusload ja teeb järelevalvet. Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist.
FinantsinspektsioonPeamised õigusaktid
- VõlaõigusseadusTarbijakrediidilepingu nõuded, KKM-i ülempiir ja õigus ennetähtaegsele tagasimaksele.
- AsjaõigusseadusHüpoteegi seadmine, kandmine kinnistusraamatusse ja kustutamine.
- EL hüpoteeklaenu direktiivKinnisvaraga seotud krediidilepingute ühtsed teabe- ja hindamisnõuded.
Laenaja õigused
- Saada enne lepingut standardinfo teabeleht.
- Maksta laen ennetähtaegselt tagasi ja saada kogukulu vähendus järelejäänud perioodi eest.
- Teada, et KKM ei tohi ületada Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmist KKM-i rohkem kui kolm korda.
- Esitada kaebus laenuandjale ja tarbijavaidluste komisjonile.
Hüpoteeklaenu reeglid ajas
EL-i õigusaktid, mis kujundavad tagatisega laenu tingimusi Eestis.
- 2008
Tarbijakrediidi direktiiv
Direktiiv 2008/48/EÜ: ühtne KKM arvutus ja teabeleht.
- 2011
Euro
Eesti läheb üle eurole; laenusummad ja hüpoteegid eurodes.
- 2014
Hüpoteeklaenu direktiiv
Direktiiv 2014/17/EL seab kinnisvaraga seotud laenudele ühtsed nõuded.
- 2023
Uus tarbijakrediidi direktiiv
EL võtab vastu direktiivi (EL) 2023/2225.
- ESTO4,9%
- Bondora6,9%
- TF Bank7,9%
- Coop Pank17,9%
- Ferratum24%
- Credit2424%
- Boonuslaen24%
- Mogo30%
- Monefit37,85%
Kataloogi andmed, aastane või kuine määr ühtlustatud aastaseks. Hüpoteeklaene kataloog ei sisalda.
Kui hüpoteeklaenu taotlus lükati tagasi
Tagatisega laenu äraütlemise põhjus on sageli tagatises või sissetulekus — mõlemad on parandatavad.
- Kohe
Selgita põhjus
- Küsi laenuandjalt, kas probleem on tagatises või sissetulekus.
- Kontrolli oma andmeid maksehäireregistris.
Tead, mida parandada.
- 1–3 kuud
Korrasta kohustused
- Tasu või ajata olemasolevad võlad.
- Ära esita samal ajal uusi taotlusi.
Kohustuste koormus on väiksem.
- 6 kuud
Kogu omaosalus
- Suurenda omafinantseeringut.
- Hoia sissetulek ja maksed regulaarsed.
Väiksem laenusumma tagatise väärtuse suhtes.
- 12 kuud
Uus taotlus
- Küsi pakkumist mitmest pangast.
- Kaalu käendajat või lisatagatist.
Valmis uueks taotluseks; otsus jääb laenuandjale.
Sagedased põhjused
- Tagatise väärtus
- Hindaja väärtus jäi soovitud laenusummale liiga lähedale. Suurenda omaosalust või lisa tagatis.Taastumine sõltub säästudest
- Ebapiisav sissetulek
- Kuumakse koormaks eelarvet liiga palju. Taotle väiksemat summat või pikemat tähtaega.Taastumine kohe
- Maksehäire
- Registris on lahendamata võlg. Tasu võlg ja küsi kinnitust.Taastumine 3–6 kuud pärast tasumist
- Lühike tööstaaž
- Sissetulek ei ole veel tõendatav. Kogu mõne kuu palgalaekumised.Taastumine 3–6 kuud
Kui hüpoteeklaen ei sobi
- Tagatiseta väikelaen väiksema summa jaoks
- Käendajaga laen
- Võlanõustamine kohalikus omavalitsuses
Ükski samm ei taga järgmise taotluse heakskiitu.
Saada päring
Kirjelda soovitud summat ja tähtaega. Päring edastatakse saidi omanikule.
- Summa ja tähtaeg
- Kontakt
- Kinnitus
Kaalu, kas tagatist on vaja
Kui summa mahub tagatiseta laenu piiridesse, võrdle neid enne hüpoteegi seadmist. Võrdlus on tasuta ja kohustuseta.
Hüpoteek: küsimused ja vastused
Vastused küsimustele, mida hüpoteegi ja hüpoteeklaenu kohta kõige sagedamini otsitakse.
Tagasi võrdlusseEi leidnud vastust? Saada päring ja kirjelda olukorda. Päringu vorm
Mis on hüpoteek?
Hüpoteek on kinnisvarale seatud tagatis, mis kantakse kinnistusraamatusse. Kui laen jääb maksmata, on laenuandjal õigus nõuda rahuldamist kinnisvara arvel. Omanikuks jääd sina.
Mis on hüpoteeklaen?
Laen, mille tagatiseks on hüpoteek. Tavaliselt kodu ostuks või suuremaks renoveerimiseks, pika tähtaja ja madalama intressiga kui tagatiseta laenul.
Kui suur on hüpoteegi seadmise tasu?
Tasu koosneb notari tasust ja kinnistusraamatu riigilõivust ning sõltub hüpoteegi summast. Lisandub kinnisvara hindamise kulu. Täpse summa ütleb notar enne tehingut.
Kuidas käib hüpoteegi kustutamine?
Pärast laenu tagasimaksmist annab laenuandja nõusoleku hüpoteegi kustutamiseks. Selle alusel esitatakse kinnistusosakonnale hüpoteegi kustutamise avaldus, tavaliselt notari kaudu. Hüpoteegi mahavõtmine ei toimu automaatselt — kanne jääb registrisse, kuni avaldus on esitatud.
Kas hüpoteeklaenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta?
Jah. Tarbijal on õigus laen enne tähtaega tagasi maksta ja krediidi kogukulu väheneb järelejäänud perioodi võrra. Kontrolli lepingust, kas laenuandja küsib hüvitist.
Kas hüpoteeklaenu kalkulaator näitab lõplikku kuumakset?
Ei. Kalkulaator annab suuna. Ujuva intressi korral muutub kuumakse koos baasintressiga ja lõpliku hinna määrab laenuandja.
Kas reisi jaoks tasub võtta laen hüpoteegi tagatisel?
Enamasti mitte. Mõne tuhande euro jaoks on tagatiseta laen kuni 25 000 € kiirem: hüpoteegi seadmise ja kustutamise kulud ning hindamine ei tasu end lühikese tähtaja puhul ära. Väiksema summa korral vaata väikelaenu.